2023年，应该提前还房贷吗？

“不想给银行打工，就提前还房贷”，最近，在不少社交平台“提前还房贷”成为热议话题。

为什么大家都想提前还贷呢？

首先，从去年至今，房贷利率一降再降，目前，多地银行下调的首套房贷款利率，最低降至3.7%。

这个房贷利率，与前几年普遍利率在5%以上，甚至超过6%相比，直让那波买房的人心里叫苦。

其次，现在的理财产品收益率都在下降，市场上几乎没有收益能在5%以上的稳妥理财产品，而提前还贷，就相当于买了个5%的理财产品。

同时，现在很多人经常接到资金中介的电话，不断被告知“可以用消费贷或者经营贷来置换房贷，而利率仅需3%-4%”。

因为种种因素的影响，很多人都在提前还贷，那么提前还贷到底合算吗？我们要不要提前还贷？还贷又有什么注意点呢？

下面我们具体来聊聊。

提前还贷到底合算吗？

我们来举个例子。

假设你有300万的房贷，期限是30年，还款方式是等额本息。

按照每个月房贷利率5%/12 = 0.417%来算。

未来一年里，正常还房贷的话，你的现金流是17.3344万元。

而如果现在，提前还款100万的话，在未来一年里，你的现金流是12.88万元。

也就是说，提前还款100万，在未来的一年里，可以节约支出4.4452万元，即每月少支出3704元。

看着这些数据，很多人都想着“那赶紧还贷吧”，能节省下来好多钱。

但凡事不能盲目行事，很多事情都不是一刀切的，还要看具体的问题，具体分析和解决才行。

我们究竟要不要提前还贷？

要不要提前还贷，我们可以从这3点来思考。

1、是否有大量的闲置金

如果有大量的闲置金，可以选择提前还贷。

毕竟5%的回报率，说高也不高，但说低也不低，尤其是在现在及未来投资环境不确定性的情况下，持续5%的年化率也不是一个容易获得的事情。

如今市场这么差，感觉还钱就是在赚钱。

所以，以前拼命借钱，现在就是拼命地还钱。

2、未来几年内是否有大额资金的需求

如果近几年有大额资金的需求，那么提前还贷可能不是最佳的选择。

对我们很多人来说，房贷是唯一一个具备较低的成本、较长的期限和较长额度的贷款。

如果未来几年内有大额资金需求，那么提前还房贷可能会得不偿失。

所以，还要考虑未来几年的资金规划，虽然提前还贷是一个短期的资金选择，却关系到我们的一个长期资金规划。

3、看投资回报率的高低

假设这100万，投在了一个年化10%的金融产品上，那么现在提前还贷，三五年下来，无疑是亏的，亏了14～29万。

所以，总的来说，提不提前还贷，要看你投资的年化收益率了，如果年化收益率平均低于5%，那可以选提前还款。

反之，年化收益率平均高于5%，那么提前还贷就不是一个合算的选择了。

提前还贷需要注意2点

如果有朋友近期想提前还贷，需要注意2点。

1、提前还贷，银行方面可能会卡得紧

面对前段时间，提前还贷申请数量的猛增，银行不乐意了，开始“花式”出招。

有媒体记者报道，发现多家银行出现，提前还款排长队的情况普遍存在。

有的银行甚至修改还款规则，原本一年三次申请机会改为了一次。

还有部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

为什么提前还贷，银行会卡得紧？

一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为对银行而言，房贷收益是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。

因此，银行不希望自己已经锁定的收益，或有较高收益的优质资产受到太大影响。这就是为什么你想提前还贷，银行要卡的主要原因。

2、如果3年内没有能力还清，不建议用经营贷、消费贷提前还款

针对当下贷款利率下行的趋势，一些人打起了消费贷、经营贷置换房贷的主意。

也正因如此，各大银行业务员纷纷开始推销个人信用贷、消费贷业务优惠活动，不少银行的利率低于4%。

要注意的是，并非所有人都能承受住房贷转经营贷、消费贷的潜在风险。

中介在帮助操作相关转贷时，自身的诉求是为了收取中介费，才不管业务是否合规。

贷款资金是要按约定用途来使用的，如果贷款人违约，是会被要求提前收回贷款并会影响个人征信的。

但考虑房贷利率差过大的现状，就算知道不合规，还是很多人愿意冒险尝试。

除此之外，用经营贷、消费贷置换房贷，最大的问题是，期限较短，不如房贷时间长，且多要求一次性归还本金。若贷款人无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。

所以，如果3年内没有能力还清，不建议用经营贷、消费贷提前还款。

最后，我想说是否选择提前还贷，要根据个人的自身情况，千万不要在不明就里的情况下就成为羊群的一员，盲目和他人一样结清房屋债务。

本文来自微信公众号 “晓芳说职场”（ID：XF-SZC），作者：王晓芳团队，36氪经授权发布。