目前来看，今年上海房贷还够用么
编者按：本文来自微信公众号“真叫卢俊”（ID:zhenjiaolujun0426），作者：真叫卢俊团队，36氪经授权发布。
最近买房小伙伴是不是发现，贷款流程延长了
链家小哥说，以前1个半月的贷款流程，现在需要基本 3个月左右
1个月前后审核资格，2个月左右放款
另外，很多购房群里最近会乍现这种 贷款被抽回 的截图
银行真的会查贷款用途，不合规的果断收回贷款，然后逾期还会产生罚息，以及连带法律责任
这两件事都在告诉我们， 贷款正在收紧
然后很多小伙伴就很恐慌的来问我
➤ 今年房贷是不是不够用了
➤ 是不是要早点买，争取早点上车
... 好，今 天我们就来算一下
01
首先得回答下，今年有多少房贷额度
首先，今年上海会新增多少贷款呢
这个问题没人知道，不过我们可以参考下刚刚过去2020年
而今年银行个人住房贷款的红线在哪
来源：中国人民银行
32.5%？
这只是大型银行，5档银行平均下来，个人住房贷款占比在18%
但是考虑到市场上大部分房贷是走大、中、小型银行比较多，也就是前3档
所以我们平均下前3档， 平均下来是23.3%
也就是说，今年的个人住房贷款额度可能是6091亿元 x 3. 2 3%
1423亿元
02
1423亿，是多还是少
我们可以和以往年份对比下
过去5年，每年的住房贷款额度是多少
也就是说，上海市个人住房贷款的量，不仅在银行规定的两条红线之下，而且还有一定距离
没有两条红线，上海也控制的很低
换句话说，大家都是在用现金买房，并没有用杠杆
上海楼市比我们想象中的要健康
那多问一句，今年第一个季度快过完了，之后还剩多少额度
一般而言， 一季度住房贷款在全年占比都在22%-25%左右
差不多都在1/4的样子，也是比较均衡
所以今年大概率也是这样的占比，用掉1/4，然后一点点后推
所以那些听说房贷快要用完的小伙伴，可以冷静下来了
两条红线的限制，更像是约束上海以外的城市，因为上海可能真的用不着
上海的房贷额度是 充足够用且有节奏发放的
03
那干嘛还要收紧
从目前的贷款审批来看，确实更严格，而且审批和放款更慢了
这会产生什么效应
就是变慢
而贷款时间变长这件事本身，传导到二手房市场，就是每一个买房人的买房动作相比于去年，就变成了慢动作
本来一个半月成交走完的量，现在需要3个月，同样的时间段，今年的交易数量可能就会变少很多
这就有点像当时不满五全额缴纳增值税的效果，放大到整个市场来看，所有成交周期会被拉长，本质而言就是想
降低房源的流通速度
给楼市降温，避免过热， 而且 不给炒房客任何机会
比如说，全国范围内2套或者2套以上的房贷还在还的，基本告别第3套了， 而且银行也不受理近3年离异的贷款，所以想靠离婚买房也不可能了
想利用杠杆撬动更多房产，对不起，没门
另外，也不能通过贷款、网贷、信用卡套现等借款来付首付，就算找亲戚朋友借，也得通过直系亲属
所以总的来说，不要因为说时间拉长 就觉得贷款额度用完了
时间拉长是降低房产流动性， 也是上海控制 风 险的表现
看完这些，再结合1月21日发文，你会发现
调控说的每一条每个字，都在一点点兑现
不过 在这里也提醒买房小伙伴，如果你正在考虑置换，要记住为自己预留好贷款方面的时间，不然置换环节可能就会比较被动
04
如果一定要多说一句的话
今年的房贷，合规才是重点
房贷是为真的有购房需求的普通购房者准备的
那我们的普通买房人，千万不要因为不合规的动作，而让自己丧失贷款资格
我们需要知道的是，贷款资格正在变严格，这件事是可能切实影响到每个人
主要是三方面，贷款资格、首付款来源、贷款用途
比如说，用信用卡套现进楼市之类的
像我有一个朋友正准备入手二套，但是他的首付款300万中，有100万是信用卡里的，这样的话，是肯定贷不了款的
其他违规操作，比如说，假流水等其他虚假资料，都是违规操作
具体的，可以找正规中介或者有关部门咨询下
来源：链家
流水这块，可以跟各位多说两个细节：
1 是上税的那部分才算做自己工资流水
2 如果名下还有车贷，那你的工资流水覆盖应该是房贷+车贷
比如说，我的房贷是15000元/月，车贷3000元/月，那我的双倍覆盖，覆盖的应该是15000+3000
其他的还有一些细节，比如说， 银行批贷款以及放贷款之前不要点击各种信用贷平台
最后，
手握积分的刚需，要充分利用好贷款
千万不 要违规 ， 不要让不合规的动作影响购房
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